车贷和房贷不一样：房子大概率保值，车却每年都在贬值。输入车价、首付比例、贷款年限和年利率，算出月供、总利息、总支出，并对比不同首付比例的成本差。搞清楚"多付的利息藏在哪"，比盯着"日供几十元"的广告更重要。
车贷和房贷最大的区别：车在贬值
房贷还的是一份大概率保值甚至升值的资产，车贷还的是一件每年都在掉价的东西。新车头一年折旧最猛，普遍在 20% 左右，五年下来累计折旧常到 60%（美国劳工统计局对二手车价格与折旧有专门统计）。这意味着贷款还没还完，车的市场价值可能已经低于剩余贷款，也就是"负资产"（underwater / upside-down）。举个具体的：15 万的车、0 首付、5 年期、年利率 6%，月供约 2900 元，两年后仍欠约 9.5 万，而车此时大概只值 10 万上下——一旦想换车或出事故全损，卖车或保险赔付的钱可能不够还清贷款，差额要自己补。
月供公式：等额本息在车贷里更常见
车贷的月供大多按等额本息算，也就是每月还款额固定。公式是：月供 = 贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 期数 ÷［（1 + 月利率）^ 期数 − 1］，其中月利率 = 年利率 ÷ 12，期数 = 贷款年限 × 12。以车价 15 万、首付三成（贷 10.5 万）、3 年期、年利率 5% 为例，月利率约 0.4167%，代入得月供约 3147 元，3 年总还款约 11.33 万，总利息约 8300 元。房贷里常见的等额本金在车贷里较少见，因为车贷期限短（多为 1~5 年），两种方式的利息差不像 30 年房贷那样悬殊。
延伸阅读：房贷月供计算器
0 首付不是免费：多付的利息藏在期限里
"0 首付、超低月供"的广告，代价通常在利率和期限上。同一辆 15 万的车：首付三成、3 年期、年利率 5%，总利息约 8300 元；如果改成 0 首付、5 年期、年利率升到 6%，贷款额变成 15 万，月供约 2900 元看着更轻松，但 5 年总还款约 17.4 万，总利息约 2.4 万——比前者多付约 1.57 万利息。低首付还叠加了负资产风险：首付越低，前期车值低于贷款余额的时间越长。如果确实需要低首付，优先比较"年化利率"（APR）而不是"月供"或"日供"，把总利息算清楚再签字。
金融服务费、GPS 费，哪些是能谈的
到 4S 店办贷款，常被加收几项费用，需要逐项问清楚。一是"金融服务费"：它不是银行收的利息，而是经销商收取的服务费，金额从几百到几千元不等，多数情况下可以协商甚至免除，2019 年西安奔驰车主维权事件后，这类收费的合规性受到广泛关注。二是"GPS 费"：部分门店以"风控"为由加装 GPS 并收费，但如果你办的是正规银行贷款、且车辆已办理抵押登记，通常没有强制装 GPS 的依据，可以要求取消。三是"续保押金""出库费"等，多属可谈项目。原则是：让销售把每一笔费用的名目、金额、依据写进合同，再决定交不交。
提前还款：车贷通常没有违约金，但有时间门槛
和房贷不同，车贷提前还款在多数情况下不收违约金，但常见两个限制：一是时间门槛，很多机构要求还款满 6 个月或 12 个月后才能提前结清，未满期限提前还款可能被收一定比例的违约金或手续费；二是预约与流程，通常需要提前向银行或金融公司申请、约定扣款日。办理前要问清三件事：是否收违约金、最低还款多久、是否按剩余本金一次性结清。需要注意的是，如果车贷是"厂家贴息"或"0 利率"活动，合同里往往写明提前还款要退还已享受的贴息，这时提前还反而不划算，一定要翻合同条款。
融资租赁和贷款：还完之前车是谁的
这是最容易被混淆、也最影响权益的一点。贷款买车，车辆登记在你名下，银行或金融公司只是抵押权人，还完款后办理解押即可，车辆所有权始终归你。而"融资租赁"（有的销售会包装成"以租代购"）在租期内车辆所有权归租赁公司，你只有使用权，还完所有租金后再过户给你；期间一旦逾期，租赁公司有权收车，且前期已付款项可能被当作租金不予退还。判断方法很简单：看合同名称和登记证书上的"所有人"是谁。签之前务必确认自己办的是"汽车贷款"还是"融资租赁合同"，两者的法律后果差别很大。
参考资料
常见问题
车贷月供怎么算？
多数按等额本息：月供 = 贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 期数 ÷［（1 + 月利率）^ 期数 − 1］，月利率 = 年利率 ÷ 12。例：贷 10.5 万、3 年、年利率 5%，月供约 3147 元。
买车贷款划算吗？
看资金成本。如果手头资金能拿到高于车贷年化利率的稳定收益，贷款、把钱留着更划算；如果只是把钱放活期，全款或提高首付通常更省。别忘了车是贬值资产，贷款越久、负资产风险越高。