提前还款省下的不是本金，而是未来的利息，所以“能省多少”完全取决于你选了哪种还款方式。同样提前还 20 万，选“缩短期限、月供不变”和选“减少月供、期限不变”，省下的利息能差出十几万。这个计算器按等额本息公式推演剩余本金，把两种方式的结果并排列出来，让你在去银行之前就把账算明白。
提前还款省下的到底是哪一笔钱
提前还款并不会让你少还本金——本金迟早要还完；真正被砍掉的是未来的利息。等额本息的月供里，前期利息占大头、本金占小头：以贷款 100 万、30 年、年利率 4.2% 为例，月供约 4890 元，第一年一共还了约 5.87 万，其中利息就占了约 4.17 万，本金只还了约 1.7 万。所以“越早还越省”这句话是对的：同样还 20 万，在第 3 年还和拖到第 15 年还，省下的利息能差好几倍。原因很简单，早还的 20 万，等于提前终结了这 20 万在未来十几年里按 4.2% 滚出来的利息。这也是为什么“提前还款划不划算”这道题，永远要用“剩余年限”来算，而不是看你已经还了多少年。已经还了 10 年的人，剩余本金通常还在七成以上，此时提前还款的省息效果依然明显。
同样还 20 万，“缩短期限”和“减少月供”差出一辆车
提前还 20 万，银行一般给你两个选项：一是“月供不变、缩短期限”，二是“期限不变、减少月供”。继续用上面那笔贷款来算——100 万、30 年、4.2%，已还 5 年，此时剩余本金约 90.7 万：选缩短期限，月供仍约 4890 元，剩余期数从 300 期缩到约 202 期，等于提前约 8 年还清，剩余利息从原来的约 56 万降到约 28 万，省息约 28 万；选减少月供，期限仍是 300 期，月供从约 4890 元降到约 3812 元，每月少还约 1078 元，但剩余利息仍有约 43.6 万，省息约 12 万。两种方式省下的利息差了约 16 万——够买一辆家用车。换句话说，用每月少还 1078 元的“轻松感”，换走了 16 万的利息，这笔账值不值，取决于你现金流紧不紧。
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为什么“缩短期限”几乎总是更省息
道理在于“时间”才是利息的燃料。减少月供看似每月压力小了，但你同时把还款周期拉长，本金在每个月的停留时间并没有变短，利息自然省得有限；缩短期限则是直接砍掉还款年限，等于让剩下的本金少滚好几年复利，省息效果被成倍放大。判断标准很直接：如果你现金流宽裕、每月还款没有压力，就选“缩短期限”；只有当你担心未来收入下降、需要降低月供来保现金流时，才选“减少月供”。还有一种折中做法——先大幅缩短年限，再小幅下调月供，但多数银行系统不支持一次同时调整，需要分次办理，中间可能还要重新签合同。对绝大多数按揭家庭来说，只要月供占家庭收入不超过三成，优先缩短期限是更优解。
到银行别说“我要提前还款”，要说清楚选哪种
这是最容易被忽略、也最容易吃亏的一步。不少银行的默认选项是“减少月供、期限不变”，柜员或客户经理也不会主动问你——你不指定，就按默认走，省息直接少一半。办理时要在申请表或柜面明确写“缩短还款期限、月供不变”，并让经办人当场确认新的到期日和剩余期数。上海的张先生 2024 年提前还了 30 万房贷，第一次办完才发现月供降了、年限没变，回去重新申请改成缩短期限，同一笔钱多省了十几万利息。办完记得核对：如果月供基本没变、到期日提前了，才是你要的那种；如果月供下降、到期日没动，就是被默认成了“减少月供”。最稳妥的做法是在受理单上把“缩短期限”四个字写清楚，并留一份复印件。
违约金、最低额度、预约排队：办之前先问清五件事
一、违约金：多数银行规定还款满 1 年（部分 3 年）后提前还款免收违约金，未满期限的按提前还款额的 1%~3% 或 1~3 个月利息收取，具体以合同为准。二、最低额度：不少银行要求提前还款金额为 1 万元的整数倍，有的设 5 万元门槛。三、次数限制：常见是每年 1~2 次，超过要等下一个年度。四、预约：多数银行要提前 15 天到 1 个月预约，2023 年前后曾出现提前还款要排队数月的情况。五、办理方式：部分银行只能线下柜台办理，部分可以在手机银行自助操作，提前打个电话问清楚，能省一趟跑腿。这五项里任何一项没问清，都可能让当次还款泡汤，白跑一趟网点。
利率降到 3% 以后，提前还款还划算吗
判断提前还款划不划算，本质是比收益率：提前还款相当于买了一份“年化等于房贷利率、且免税、无风险”的理财。2024 年存量房贷利率批量下调后，很多人的利率从 4% 以上降到了 3.3%~3.6%。如果你的钱只能放进年化 1.5% 左右的活期或货币基金，提前还款仍然划算；如果这笔钱有稳定渠道能拿到高于房贷利率的税后收益（比如长期国债、大额存单），那就不必急着还，留着流动性更重要。还有一个常被忽略的点：提前还款会把手里能动的现金变成“锁”在房子里的资产，一旦遇到失业、生病、急用钱，房子不能立刻变现。所以先把 6~12 个月的家庭应急金留足，再考虑提前还款。
参考资料
常见问题
提前还款选“缩短期限”还是“减少月供”？
多数情况下选“缩短期限、月供不变”更省息：同样还 20 万，缩短期限可能省下约 28 万利息，减少月供只省约 12 万。只有当你需要降低每月还款压力时，才选“减少月供”。
提前还款要交违约金吗？
看合同：多数银行规定还款满 1 年（部分 3 年）后提前还款免收违约金；未满期限的，按提前还款额的 1%~3% 或 1~3 个月利息收取。具体比例以你签的贷款合同为准。