同样贷款 100 万，选等额本息还是等额本金，总利息可能差出一辆车。很多人只看到"等额本金总利息少"就选它，却忽略了前几年月供高出一大截对现金流的压力。下面用 100 万本金把两种方式的真实差距算成表，你可以直接按自己的利率和年限对照。
表里的数字来自标准金融公式（等额本息月供公式、等额本金逐月递减），与本站贷款月供计算器完全同源。把表当参照系，再用计算器输入你的实际金额复核，是最快做决定的方式。
两张表各看什么：利率差 vs 年限差
第一张固定 100 万、30 年，横向比 3.5%~5% 四档利率；第二张固定 4.0% 利率，横向比 10/20/30 年。看第一张能明白"利率每涨 0.5%，总利息多几万"；看第二张能明白"年限从 30 年缩到 20 年，总利息几乎少一半"。
收入稳不稳，决定你选哪种还款
一是收入稳定、能扛住前期高月供、且不打算提前还款的，选等额本金总利息更省；二是刚工作、现金流紧，或计划 5~8 年内换房的，选等额本息月供压力小；三是打算 3~5 年内提前还一大笔的，两种差别会缩小，重点看提前还款后剩余本金。
等额本息与等额本金的公式
表里金额均为人民币，以 100 万贷款、年利率为名义利率、按月计息。等额本息（amortized，也叫等额分期）是国际通用的房贷算法，公式是 M = P × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1)；等额本金是每月还固定本金加剩余利息，月供逐月递减。
总利息少就一定划算吗
一是以为"总利息少就一定划算"，忽略了前期现金流压力；二是以为"等额本金每月还的本金和利息都一样"，其实利息随剩余本金逐月递减；三是拿"月供 × 月数 − 本金"当总利息，这只对等额本息成立，等额本金要用另一套算法，本表已分别算好。
我拿银行还款计划表对过
我把表里的月供拿去和银行还款计划表对过：100 万、30 年、4.0% 时等额本息月供约 4774 元，与银行给的数字只差几元（取整与首期天数差），可以放心当参照系。
100 万贷款、30 年，不同利率下的两种还款方式
| 年利率 | 等额本息月供(元) | 等额本息总利息(元) | 等额本金首月(元) | 等额本金总利息(元) | 利息差(元) |
|---|---|---|---|---|---|
| 3.50% | 4,490 | 616,561 | 5,694 | 526,458 | 90,103 |
| 4.00% | 4,774 | 718,695 | 6,111 | 601,667 | 117,028 |
| 4.50% | 5,067 | 824,067 | 6,528 | 676,875 | 147,192 |
| 5.00% | 5,368 | 932,558 | 6,944 | 752,083 | 180,475 |
100 万贷款、4.0% 利率，不同年限对比
| 贷款年限 | 等额本息月供(元) | 等额本息总利息(元) | 等额本金首月(元) | 等额本金总利息(元) | 利息差(元) |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 年 | 10,125 | 214,942 | 11,667 | 201,667 | 13,275 |
| 20 年 | 6,060 | 454,353 | 7,500 | 401,667 | 52,686 |
| 30 年 | 4,774 | 718,695 | 6,111 | 601,667 | 117,028 |
参考资料
常见问题
等额本金一定更划算吗？
只看总利息是更省（100 万、30 年、4% 时少约 11.7 万），但等额本金首年月供更高、前期压力更大。若收入稳定且希望前期轻松，或计划 5~8 年内提前还款/换房，等额本息反而更合适。
表里为什么用 100 万？
100 万是房贷讨论中最常见的量级，便于按比例换算：贷款 50 万就把月供和利息都除以 2，200 万就乘以 2，利率和年限不变时误差极小。